最近，房价下跌的城市越来越多，尤其是北京，过去一直被视为最坚挺的城市，房价已经跌了2年毫无起色，甚至还有加速下跌的迹象。北京房价的疲软，也在很大程度上摧毁了人们对于国内楼市只涨不跌的信仰。
在房价下跌的趋势下，人们投资房产的心态也开始变得保守起来。很多计划买房的人开始担心这样的问题，如果房价下跌，我还应该用最大额度的贷款来买房吗？而已经买房的人甚至开始考虑，我是不是该提前还房贷了？
图 | 视觉中国
过去20年来，国内楼市创造了只涨不跌的神话，对于购房者而言，只要能够申请到房贷，最佳策略肯定是满贷——用尽自己的贷款额度，贷满30年。因为只要房价持续上涨，房贷杠杆越高，回报率也就越高。之所以选择30年而不是20年，主要是为了降低每个月的还贷压力，使得购房者能够支撑更高额度的贷款，可以买更贵甚至更多的房，将杠杆用到极致。虽然表面上看贷款期限越长，付出的利息支出更多，但是如果房价能够持续大幅上涨，多出来的利息支出可以忽略不计。
但是现在，楼市只涨不跌的前提已经不存在了，即便是北京楼市，也动辄出现降价100万元的消息，所以，如果还沿用过去满贷的策略，在楼市下跌的背景下，确实会面临较大的风险。如果购房者的房贷过高，房价下跌带来的最直接风险就是负资产，也就是房屋价值低于贷款。假如你用80万元的贷款买一套100万元的房子，房价如果跌到70万元，这套房子对你而言就是负资产，房子成为负资产之后，“理性”的选择就是停止还贷放弃房子，毕竟，没有人愿意花80万元的贷款去供一套70万元的房子。
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